APR و APY چیست ؟ بررسی تفاوت APY و APR

APR و APY چیست ؟ در دنیای امور مالی، اصطلاحاتی مانند APR و APY اغلب در مورد وام ها، کارت های اعتباری، حساب های پس انداز و سرمایه گذاری ها به کار می روند. اگرچه ممکن است مشابه به نظر برسند، اما APR و APY مفاهیم متمایزی را نشان می دهند که نقش مهمی در درک هزینه واقعی وام و بازده بالقوه سرمایه گذاری دارند. در این راهنمای جامع، ما به تعاریف APR و APY می پردازیم، تفاوت های آنها را بررسی می کنیم و اهمیت آنها را در امور مالی و سرمایه گذاری شخصی برجسته می کنیم.

APR و APY چیست ؟

APR چیست (نرخ درصد سالانه)

APR یا نرخ درصدی سالانه، معیار استاندارد شده ای است که برای بیان هزینه سالانه وام، از جمله بهره و کارمزدهای معین، برای یک محصول وام یا اعتبار استفاده می شود. توسط مقامات نظارتی موظف است شفافیت و قابل مقایسه بودن محصولات مالی را تضمین کند. در اینجا نحوه محاسبه APR و ویژگی های کلیدی آن آمده است:

محاسبه APR:
APR با در نظر گرفتن نرخ بهره در وام یا موجودی کارت اعتباری و همچنین هرگونه کارمزد یا هزینه قابل اعمال محاسبه می شود. این نشان دهنده کل هزینه وام است که به صورت درصدی از مبلغ وام در طول یک سال بیان می شود.

اجزای APR:اجزای موجود در محاسبه APR ممکن است بسته به نوع وام یا محصول اعتباری متفاوت باشد. اجزای مشترک APR عبارتند از:

نرخ بهره: نرخ بهره سالانه ای است که به مانده مانده پرداخت می شود.

هزینه های مبدأ: کارمزدهای اولیه که توسط وام دهندگان برای پردازش وام دریافت می شود.

امتیاز: هزینه های اختیاری که از قبل برای کاهش نرخ بهره وام پرداخت می شود.

هزینه های بسته شدن: هزینه های مرتبط با بسته شدن وام مسکن، مانند هزینه های ارزیابی یا بیمه عنوان.

هزینه های سالانه: هزینه هایی که سالانه برای نگهداری حساب کارت اعتباری دریافت می شود.

استاندارد سازی:APR یک معیار استاندارد برای مقایسه هزینه های پیشنهادات وام های مختلف از وام دهندگان مختلف را در اختیار مصرف کنندگان قرار می دهد. طبق قانون، وام دهندگان موظف هستند قبل از اینکه وام گیرندگان متعهد به یک قرارداد وام شوند، APR را در اختیار وام گیرندگان قرار دهند و آنها را قادر می سازد تا تصمیمات آگاهانه بگیرند.

APY چیست (بازده درصدی سالانه)

APY یا بازده درصدی سالانه، نشان دهنده نرخ موثر سالانه بازدهی است که در یک سرمایه گذاری یا حساب پس انداز با در نظر گرفتن بهره مرکب به دست می آید. برخلاف APR که در مورد وام‌گیری اعمال می‌شود، APY مربوط به پس‌انداز و محصولات سرمایه‌گذاری است. در اینجا نحوه محاسبه APY و ویژگی های کلیدی آن آمده است:

محاسبه APY:  
APY تأثیر بهره مرکب را در نظر می گیرد، به این معنی که سود به دست آمده در اصل اولیه مجدداً سرمایه گذاری می شود و در طول زمان سود اضافی به دست می آورد. فرمول محاسبه APY به صورت زیر است:
APY = (1 + (r/n))^n – 1
جایی که:

r نرخ بهره سالانه (بیان شده به صورت اعشاری)،
n تعداد دوره های ترکیب در سال است.

بهره مرکب:بهره مرکب به سرمایه گذاری اجازه می دهد تا در طول زمان به طور تصاعدی رشد کند، زیرا سود به دست آمده در هر دوره ترکیبی به اصل اضافه می شود و در نتیجه بازده کلی بالاتری در مقایسه با بهره ساده حاصل می شود.

ابزار مقایسه:APY به عنوان یک ابزار مفید برای مقایسه بازده حساب های پس انداز مختلف، گواهی سپرده (CD) و سایر محصولات سرمایه گذاری عمل می کند. هم نرخ بهره اعلام شده و هم تعداد دفعات ترکیب را در نظر می گیرد و نمایش دقیق تری از بازده واقعی ارائه می دهد.

تفاوت بین APR و APY

در حالی که هر دو APR و APY نرخ‌های سالانه را نشان می‌دهند، اهداف متفاوتی دارند و برای محصولات مالی متمایز اعمال می‌شوند. در اینجا تفاوت های اصلی بین APR و APY وجود دارد

ماهیت محاسبه

APR هزینه وام وام و محصولات اعتباری، از جمله بهره و کارمزد را محاسبه می کند.
APY نرخ بازده محصولات پس انداز و سرمایه گذاری را با در نظر گرفتن بهره مرکب محاسبه می کند.

شامل هزینه ها:APR شامل کارمزدها و هزینه های مرتبط با استقراض است، مانند هزینه های مبدأ یا هزینه های بسته شدن.
APY معمولاً شامل هزینه‌ها نمی‌شود و صرفاً بر بهره‌ای که از طریق ترکیب کردن به دست می‌آید تمرکز می‌کند.

فراوانی ترکیب:APR سود ساده را فرض می کند و ترکیب را در نظر نمی گیرد.
APY فراوانی ترکیب (به عنوان مثال، روزانه، ماهانه، سه ماهه) را برای محاسبه نرخ موثر سالانه در نظر می گیرد.

کاربرد

APR مربوط به وام گیرندگانی است که به دنبال وام یا اعتبار هستند و به آنها کمک می کند تا هزینه کل وام گرفتن را درک کنند.
APY مربوط به پس انداز کنندگان و سرمایه گذارانی است که بازده بالقوه حساب های پس انداز، سی دی ها، اوراق قرضه و سایر ابزارهای سرمایه گذاری را ارزیابی می کنند.
اهمیت در امور مالی و سرمایه گذاری شخصی:

تصمیم گیری آگاهانه:درک تفاوت بین APR و APY مصرف کنندگان را قادر می سازد تا تصمیمات مالی آگاهانه بگیرند. چه قرض گرفتن پول یا پس انداز برای آینده، دانستن هزینه واقعی یا بازده بالقوه برای دستیابی به اهداف مالی ضروری است.

هزینه وام گرفتن:APR درک روشنی از هزینه استقراض به وام گیرندگان ارائه می دهد و به آنها امکان می دهد پیشنهادات وام را از وام دهندگان مختلف مقایسه کنند و مقرون به صرفه ترین گزینه را انتخاب کنند. این به وام گیرندگان کمک می کند تا از شیوه های وام دهی غارتگرانه و تله های بدهی با بهره بالا اجتناب کنند.

به حداکثر رساندن بازده:APY به پس انداز کنندگان و سرمایه گذاران این امکان را می دهد تا با انتخاب محصولات پس انداز و سرمایه گذاری با بازده رقابتی و شرایط ترکیبی مطلوب، بازده خود را به حداکثر برسانند. با به دست آوردن نرخ های بهره بالاتر و استفاده از مزایای ترکیبی، افراد می توانند ثروت خود را در طول زمان افزایش دهند.

APR و APY مفاهیم اساسی در امور مالی و سرمایه گذاری شخصی هستند که بینش ارزشمندی را در مورد هزینه وام گرفتن و بازده بالقوه سرمایه گذاری ارائه می دهند. در حالی که APR به وام گیرندگان در مورد هزینه کل وام ها و محصولات اعتباری اطلاع می دهد، APY به پس انداز کنندگان و سرمایه گذاران کمک می کند تا بازده واقعی حساب های پس انداز و سرمایه گذاری را ارزیابی کنند.

با درک تفاوت های بین APR و APY و پیامدهای آنها، افراد می توانند تصمیمات مالی درستی بگیرند که با اهداف و مقاصد آنها همسو باشد. چه به دنبال به حداقل رساندن هزینه های استقراض یا به حداکثر رساندن بازده سرمایه گذاری، APR و APY به عنوان ابزارهای ضروری در پیمایش پیچیدگی های چشم انداز مالی عمل می کنند.